微贷网数字化服务小微企业 风控管理受青睐

在联合国曾经下过的定义中，普惠金融指的是，“以有效的方式使金融服务惠及每个人，尤其是那些通过传统金融体系难以获得金融服务的弱势群体”。正如微贷网服务的小微群体中，70%的借款原因为周转经营和发放工资。

2016年二十国集团工商峰会（B20）与二十国集团（G20）领导人杭州峰会上，普惠金融与金融服务的可获得性也成为关注的焦点。国家主席习近平在谈及落实2030年可持续发展议程中也提出，要发展普惠金融、鼓励青年创业。

移动互联网是网络借贷模式的大载体，而网络借贷机构被明确为信息中介的身份，为出借人和借款人通过互联网搭建信息桥梁。P2P网络借贷在线上线下的整合中，也会用数字化手段减少中间流程，强化用户体验，并提高风控管理的水平。这一点从微贷网借贷全过程的数字化中可以看到实践探索的范本。

微贷网融合“互联网+金融+汽车”，为有资金需求的借款人和有理财需求的投资人搭建信息中介平台，以车辆抵质押借贷作为核心业务。在实际运营中，微贷网采用线下借款审核与线上发布标的相结合的运营模式：线下，借款人需使用车辆作为抵押物，经过微贷网线下门店的个人信息审核、车辆评估等手续后，方可在微贷网平台发布借款项目，供全国各地的线上理财人投标；线上，投资人可以通过自动投标或手动投标的方式，把自己的资金借给贷款人。

当前，微贷网基于技术升级和大数据应用，已逐步实现借贷过程的数字化，极大提高了资金借贷的服务效率。在他们近200万借款人中，90%是小微企业。数字化金融技术帮助小微企业在金融需求上得到了多样化的满足。

其中，在贷前调查环节，微贷网会进行借款人准入调查和车辆估值调查。针对借款人准入调查，微贷网风控人员一方面会自建多维度风控模型，以判断客户违约风险大小；另一方面，会借助已合作的同盾科技、算话征信平台，进行反欺诈和征信查询，由系统筛选出不符标准的客户自动予以拒绝。

当贷前调查全部予以完成后，微贷网风控审核人员可在系统上查看各项调查信息，进一步人工审查借款人所提交材料的真实性和完整性。

而在贷后管理环节，微贷网投入大量资源打造了GPS管理系统，作为贷后风控的重要依托。目前，微贷网GPS管理系统能实现车辆厘米级别精准定位，全国范围内进行无缝对接，具备静止离线预警、区域限定预警等多项预警功能。

由此可见，微贷网已实现风控的自动化和数据化，省去诸多中间环节，极大提升了业务效率，有效满足小微企业借款人“短、频、急”的资金需求。而且，微贷网平台风控能力的增强，可以挖掘更多不符合传统金融机构风控要求的长尾客户群体，为更多有实际资金需求的小微群体带来完善的金融服务。