“易进入、难精通”的汽车金融 时间价值网如何切入

近年来，我国汽车业获得了长足发展，汽车销量连续多年居于世界首位，公安部交管局数据显示，2017年3月，全国汽车保有量首次超过2亿大关。为汽车产业链各环节提供金融服务的汽车金融也随之获得了空前的市场空间。
 

汽车金融因其小额分散、物权清晰等天然优势，已经成为各类金融平台竟相争夺的资产。然而，汽车金融行业“进入易、精通难”。目前互联网金融平台切入汽车金融以抵质押为主，业务模式简单，产品单一。业内人士指出，目前车贷行业洗牌深入，二八效应显现，未来能在车贷市场中占据一席之地的企业，必定是结合大数据，在风控模型、产品设计等方面更为精细化运营的公司。

时间价值网作为一家科技金融平台，以市场痛点为切入口，布局面向中小微车商的供应链金融服务（e车汇）和面向货车司机的个体生产型融资服务（货车分期）。

e车汇：为中小微车商提供供应链金融服务

随着商务部2017发布的《汽车销售管理办法》生效，汽车销售品牌授权单一体制被打破，销售汽车就不再必需汽车品牌商授权，以4S店为中心的汽车销售模式不再是唯一模式，这让中小汽贸商获得了空前的市场空间。

然而，尽管有了政策上的支持，中小车商还面临着融资难题。中小车商经销车辆从上游采购到销售完成需要占用大量资金，这种重资产模式下，车商自有资金难以支撑其业务规模扩展，而外部的融资渠道也往往借贷无门。

这一方面是由于中小车商财务管理不够规范，传统金融机构（商业银行、汽车金融公司）的授信模式失效；另一方面，车商融资需求具有小而散、频率高、期限短（从几天到几十天不等）的特点，享受着制度红利的传统金融机构，在满足个性化的融资需求上存在业务惰性。

融资难，严重限制了中小车商的发展。对此，时间价值网针对性开发了e车汇SaaS+金融系统，为中小微车商提供融资服务。中小微车商通过接入时间价值网自主研发的e车汇系统，在云端即可完成支付定金、发起借款、采购车辆、交验车辆、还款等操作，在系统内实现对资金流、信息流和物流的闭环管理。

这样，有了真实的业务场景，时间价值网将融资方案从“基于授信”改造为“基于业务”模式，使中小微车商获得与业务需求相匹配的供应链融资，让“融资周期与业务周期相匹配”，“融资规模与业务需求相一致”，降低其融资成本。

货车分期：为货车司机提供个体生产型融资服务

时间价值网在调研中发现，支撑起全国物流网络的一千万货车司机中八成以上都有购买货车的融资需求，对于货车司机而言，购买货车不是单纯的消费行为，同时也有个人生产性融资性质。

然而，货车本身价格高昂，80%以上的司机仅靠自身收入和亲友借贷难以在短期筹集车款，而货车司机这一职业的特殊性也让他们在银行面前借贷无门。

通过与全国优质互联网货运平台和汽运公司合作，借助其关系网络和专业能力，时间价值网上线了货车分期业务。这一业务基于真实的购车行为，采用受托支付方式，资金流向清晰，并通过7类31项资料进行大数据风控。货车交付司机后，即可投入货运业务，货运产生的收入能够提供充足的还款来源。

相对于其他平台扎堆的车贷业务，时间价值网提供的这两项SaaS+金融业务，在业务场景真实性、风控体系的完善性等方面都有着显著的优势；同时，这两类业务都有着服务中小微企业和个人，支持实体经济的现实意义，普惠金融的社会效益突出。