趣店业绩走高 科技推动普惠金融

趣店集团（NYSE:QD）于2017年11月13日，发布了今年第三季度业绩财报：趣店总交易额达到256亿元人民币，同比增长218.8%；交易用户数达到750万，同比增长177.8%；净利润6.507亿人民币，同比增长321.8%。

趣店以主打小额现金贷及消费贷为主，同时也是一家金融科技公司，今年第三季度业绩财报充分显示出其业绩持续高增长的态势。

作为金融服务人工智能应用的创新者，趣店自2017年10月18日，趣店在纽交所成功上市，创造了今年中企在美最大IPO纪录。趣店从成立之初，就开始深耕金融科技的创新，并以其成果为人们带来更多的生活便利，为普惠金融的发展作出贡献。

在消费水平不断提升的时代背景下，人们对于消费升级的诉求也在不断发酵，使消费金融发展进入了快车道的行列；而互联网金融行业监管日趋严格，发展愈发规范，同时金融监管也推出多项政策助力消费金融发展，鼓励民间资本设立消费金融公司，这样的政策红利，就为消费金融的快速发展带来了一个全新的历史性机遇。

历史性机遇一说，源于网贷行业正呈现出服务个人、服务消费、普惠金融的趋势，个人消费信贷正迎来爆发增长，所以消费金融市场前景极为乐观。面对如此广阔的市场与政策红利，有分析专家表示：消费金融市场规模到2019年或将比2015年扩大30倍。  

趣店商品分期平台，正在助力普惠金融

资趣店财报显示，第三季度趣店销售佣金收入达到2.948亿元人民币，较去年同期上涨了1490.8%。截至2017年9月30日，趣店注册用户数达到5660万，授信用户数达到2360万，这为业绩持续增长提供了坚实的发展动力。

同时，趣店凭借较有竞争力的价格向用户提供当前市场热销的商品，增强了用户体验！趣店销售佣金收入的快速增长主要得益于公司不断扩大的商品分期平台，满足了大量用户的即时信贷需求。 

趣店基于对行业发展趋势的深刻把握，始终坚持普惠金融发展理念，通过不断打磨自身的产品和服务让更多的客户享受到普惠金融带来的红利，这种便利需求也是当下市场经济繁荣发展结果。推动普惠金融深化发展的必经之路中，网贷小额化、分期化是重要表现形式，当二者成为行业发展的重要趋势以后，也就意味着普惠金融得到了深化发展。

通过以下财报数据可以看出：截至2017年6月30日，趣店共有超过480个商品供货商，包括知名的消费品牌，还有像苹果iPhone及其他热卖手机产品，平板电脑及台式电脑的热售品牌的授权经销商，超过1,000余个。

趣店商品分期平台供消费者选择的商品种类繁多：电器、家具、手表及其他饰品、运动及户外服装，行李箱包等常用商品。趣店商品分期平台上拥有超过140,000 SKU商品品类，而这个数据，仅令是截至2017年6月30日的，如今已经2017年即将过去，趣店经过半年积累，数据肯定有所新增。

专家认为：趣店是通过运营由第三方供货的网络商品分期平台，帮助各商品供货商及授权经销商提高其产品的知名度以及销量，这也使他们触及到了以往触及不到的那些客户群体，该模式是其实现业绩高速成长的重要载体，它使趣店在实现消费金融的场景化运营上起到了决定性的作用。

趣店基于科技研发的信用评估模型

趣店一直聚焦大数据的研发并应用，为了实现向高质量的用户提供小额信用贷款，利用人工智能及机器学习搭建自身的信用评估模型，利用机器学习，分析用户的行为数据，再根据行为数据以及来自不同合作伙伴的数据和信用分析，衡量潜在借款人的还款意愿和能力。

趣店基于机器学习的方法，使趣店能够根据所收集的大量交易数据得出洞察见解，并不断完善信用评估模型。这种良好的信用评估系统，完美地保障了趣店交易的安全性和快捷性。

据财报显示，趣店2017年第三季度，每小时平均可能处理12102笔借款和25580笔还款。这种优异的表现，是趣店金融科技的优势，对大量用户信息进行精准分析，并在风险可控的前提下，根据用户的实际情况调整运营策略，让更多用户享受个性化的消费信贷服务。

消费信贷在整个金融市场上的占比率是极大的，这主要源于经济的发展，人民的需求，趣店从成立之初便已发现该市场存在的巨大空间，所以一直深耕于此。对于一个网络借贷平台，想要致力于普惠金融，如何对用户进行精准的信用分析、风险定价、实现降低营运成本的目标，考验着每一家网络借贷企业的经营实力。趣店作为一家金融科技发公司，拥有先进的技术实力是其核心优势之一。

趣店首席财务官杨家康表示：“2017年第三季度趣店业绩表现优秀，营收同比增长308%，净利润同比增长322%。本季度注册用户数达到5660万，授信用户达到2360万。交易用户显著增长至750万人。活跃借贷用户的显著增长，是促进交易逐年增长的主要原因。销售佣金收入占第三季度营收的20%，较去年同期5%的占比，有较大提升，进而整体利润上升。本季度，我们在收入增长和风险控制方面取得健康的平衡管理。自今年4月以来，我们所有产品的综合年化率控制在36%以下。未来，我们将继续在确保用户信息安全的同时，推进行业领先做法，服务更多传统金服务无法覆盖的优质人群。”

趣店风控体系 夯实分布算法及机器学习

趣店第三季度财报显示，从2017年第一、第二季度至2017年9月30日，Vintage M1+逾期率小于0.5%。趣店正是得益于对数据的收集处理等强大的技术能力，其信用评级能力才得以持续优化提升，这也大大加强了趣店平台信贷产品的竞争力。

风控在任何一家现金贷平台都是命脉。公开资料显示，趣店的风控体系具有强大的数据提取整合及大规模数据处理能力，例如可以根据用户填写贷款申请时的相关行为、历史还款表现和第三方数据信息（如芝麻信用等）等进行用户信用分析。

事实上，趣店为了打造坚实的风控体系，早已建立了基于分布算法及机器学习主导的风控体系，以此评判用户行为及还款意愿的相关性。在对上述数据收集及处理的过程中，趣店还能够为平台提供良好的信息过滤及输入，进一步保证风控模型的精准定价能力。

趣店在反欺诈防范系统的优势更加明显。趣店通过汇总内外来源数据，可以采取多个步骤，识别各种欺诈。这个欺诈防范系统可以高效识别出可疑活动，误报率低，将用户体验中出现的摩擦最小化，同时机器学习能够分析潜在借款人的行为模式，处理不同类型的欺诈风险，包括已知欺诈类型、新欺诈类型和有组织欺诈。

趣店为了强化和提升数据分析和风险管理能力，不断增强研发费用的投入，而这种投入让趣店有机会抓住分期信贷市场的空白，并深耕于此，再以聚焦的方式大量投入科技研发，才表现出如此优异的业绩。财报数据也佐证了这一点：2017年第三季度趣店研发费用为5270万人民币，较2016年同期的1190万人民币增长了342.6%。  

趣店创始人、董事长兼首席执行官罗敏表示：“凭借在国内线上小额消费信贷市场的领先地位，趣店在2017年三季度延续逐年高速增长的趋势。未来，趣店将继续坚持在日臻完善的监管框架内开展业务，严守综合年化率36%的红线，同时继续致力于开发新型数据技术，加强服务产品创新，深度挖掘分期信贷市场机遇。”

正如罗敏所言，趣店之所以强大，更在于趣店拥有这样一支强大风控团队，他们绝大多数拥有硕士以上学位且毕业于985院校，其中多人曾经供职花旗、百度、阿里巴巴、中国人寿等知名国内公司，海外工作多年的专业人员占比也很大。